Ein Kredit aus der Schweiz ist bei deutschen Kunden in zwei Varianten verbreitet: Zum einen in der Form einer günstigen Baufinanzierung, zum anderen als schufafreies Darlehen. Der Begriff Schweizer Kredit bezieht sich nahezu ausschließlich auf die Kreditvergabe ohne Beteiligung der Schufa.

Selbstverständlich können deutsche Staatsbürger auch einen normalen Bankkredit in der Schweiz aufnehmen. Von dieser Möglichkeit machen wenige bei einem eidgenössischen Betrieb arbeitende und in Deutschland wohnende Arbeitnehmer sowie in manchen Fällen Einwohner grenznaher Orte bei einer persönlichen Kreditbeantragung Gebrauch, während die Aufnahme eines nicht schufafreien Ratenkredites in der Schweiz über das Internet äußerst selten erfolgt.

Der Immobilienkredit aus der Schweiz

Für den Erwerb von Immobilien lässt sich ein zinsgünstiger Kredit aus der Schweiz nutzen, der zumeist in Schweizer Franken abgewickelt wird. Seitdem die eidgenössische Zentralbank die erlaubten Kursschwankungen zum Euro freigegeben hat, ist das Wechselkursrisiko dieser Darlehen angestiegen. Die Zinssätze der Immobilienfinanzierung aus der Schweiz fallen tatsächlich niedriger als bei den meisten inländischen Banken aus.

Bei einem Kreditvergleich zwischen Immobilienkrediten deutscher und schweizerischer Geldinstitute beachten Hausbauer und Immobilienkäufer die unterschiedlichen Regeln zur Zinsbindungsfrist. Vergleichbar lange Zinsfestschreibungen wie in Deutschland sind in der Schweiz nicht üblich. Stattdessen bieten viele Schweizer Banken eine Immobilienfinanzierung zu variablen Zinssätzen an. Diese erlauben zwar generell die vorzeitige Tilgung ohne Berechnung von Vorfälligkeitszinsen, lassen aber keine sichere langfristige Tilgungsplanung zu. Das Kündigungsrecht des Immobilienkredites kommt dem Bankkunden bei einer Zinssatzerhöhung erst zugute, wenn er eine günstige alternative Finanzierung findet.

Die Absicherung des Immobiliendarlehens erfolgt in der Schweiz überwiegend durch einen Schuldbrief statt der in Deutschland verbreiteten Grundschuld. Die praktischen Unterschiede zwischen beiden Formen, das Pfandrecht als Kreditsicherheit festzulegen, sind gering und für den Kreditnehmer kaum relevant.

Der Kredit ohne Schufa aus der Schweiz

Während das eidgenössische Immobiliendarlehen zu den Nischenprodukten auf dem deutschen Finanzierungsmarkt gehört, fragen Verbraucher einen schufafreien Kredit aus der Schweiz häufig nach. Das trifft überwiegend auf Kunden mit schlechter Bonität gemäß der Schufa-Auskunft zu. In einigen Fällen bietet sich der Schweizer Kredit auch für Haushalte mit hervorragender Kreditwürdigkeit an. Das gilt bei einer geplanten weiteren Darlehensaufnahme innerhalb eines halben Jahres, falls der zweite Kreditgeber eine bonitätsabhängige Zinsberechnung vornimmt. Die exakte Berechnungsweise des Schufa-Scores ist geheim, es lässt sich jedoch erkennen, dass mehrere innerhalb eines kurzen Zeitraums erfolgreich beantragte Kredite zu dessen vorübergehender Verschlechterung führen.

Die Geldinstitute vergeben den schufafreien Kredit aus der Schweiz über Beträge von 3500 oder 5000 Euro. Die Auszahlung erfolgt ebenso wie die Tilgung in Euro, sodass für den Kreditnehmer kein Fremdwährungsrisiko besteht. Die gleichzeitige Aufnahme mehrerer Schweizer Kredite bei unterschiedlichen Geldinstituten ist nicht möglich, da eine Routineanfrage zwar nicht bei der deutschen Schufa, wohl aber bei der schweizerischen ZEK erfolgt. Diese speichert bei Kreditkunden aus Deutschland ausschließlich Daten aus in der Schweiz oder in Liechtenstein abgeschlossenen Finanzierungen. Somit erfolgt die Kreditvergabe tatsächlich ohne Schufa, allerdings nicht ohne das Einholen einer Bonitätsauskunft.

Neben einer Anfrage nach möglicherweise registrierten negativen Erfahrungen mit einem Kreditnehmer gehört die Prüfung des Einkommens zu einer vollständigen Bonitätsprüfung. Für diesen Teil der Ermittlung der Kreditwürdigkeit gelten bei einem schufafreien Kredit aus der Schweiz strengere Regeln als für ein Darlehen eines inländischen Kreditinstituts. Mit dieser Verschärfung gleicht die schweizerische Bank die verringerte Sicherheit infolge des Nichteinholens einer Schufa-Anfrage teilweise aus. Sie verlangt ein deutlich höheres Mindesteinkommen als fast alle deutschen Kreditbanken. Zugleich gelten bei Anträgen auf einen schufafreien Kredit aus der Schweiz weder das Kindergeld noch eventuelle Nebenverdienste und selbst keine steuerfreien Lohnbestandteile wie der Zuschlag für den Arbeitseinsatz am Wochenende oder in den Nachtstunden als für die Haushaltsrechnung relevante Einnahmen.

Weitere Einschränkungen für den schufafreien Kredit aus der Schweiz betreffen das Höchstalter des Kreditantragstellers, das überwiegend bei 57 Jahren gilt, und dessen Staatsangehörigkeit. Dabei muss es sich um die des Wohnsitzlandes handeln. Selbst seit Geburt in Deutschland lebende EU-Bürger erhalten somit kein Schweizer Darlehen ohne Schufa. Mit einer ähnlichen Bestimmung verstießen deutsche Geldinstitute gegen europäisches Recht, den Schweizer Banken ist ihre Anwendung hingegen gestattet, auch wenn sich ihr Sinn angesichts der Freizügigkeit in EU- und EWR-Staaten kaum erkennen lässt.

Für Selbstständige und Freiberufler ist die Kreditaufnahme derzeit nicht in der Schweiz, wohl aber bei einer geringen Anzahl an Liechtensteiner Banken möglich. Das geforderte Mindesteinkommen besteht aus einem gleichmäßigen oder ansteigenden Betriebsgewinn während der letzten Jahre.

Wenn Kreditinteressenten nicht alle Voraussetzungen für den schufafreien Kredit aus der Schweiz erfüllen oder einen höheren Betrag als 5000 Euro benötigen, wenden sie sich an einen seriösen Kreditvermittler. Dieser fragt sowohl bei schweizerischen als auch bei weiteren ausländischen Banken nach einem Darlehen an und ist in den meisten Fällen erfolgreich. Einen Honoraranspruch erwirbt der Vermittler erst mit der tatsächlichen Kreditauszahlung. Falls er Vorkosten berechnet, arbeitet er nicht seriös, sodass Kreditinteressenten den Auftrag an einen anderen Dienstleister vergeben.