Als Kredit für eine neue Heizung lässt sich ein Immobiliendarlehen ebenso wie ein Ratenkredit nutzen. In vielen Fällen haben Hausbesitzer zudem Anspruch auf einen Förderkredit. Einen solchen bieten neben der KfW Bank weitere Geldinstitute, aber auch Energieversorger, zu unterschiedlichen Bedingungen an.

Die Fördermöglichkeiten ausloten

Die exakten Kreditvoraussetzungen der staatlichen Förderbank KfW sind zwar regelmäßigen Änderungen unterworfen, grundsätzlich ist ein zinsgünstiger Kredit für eine neue Heizung aber möglich, wenn diese umweltfreundlich mit nachwachsenden Rohstoffen betrieben wird oder einen außerordentlich hohen Wirkungsgrad aufweist. Die Antragstellung erfolgt nicht direkt bei der KfW Bank, sondern über eine frei wählbare Geschäftsbank. Zum Teil ist ergänzend zum günstigen Heizungsdarlehen auch eine teilweise Bezuschussung der Anschaffungskosten möglich. Die KfW Bank lehnt die Kreditvergabe nur bei einer beantragten Privatinsolvenz, nicht aber bei sonstigen Negativeinträgen ab.

Die nicht regional aufgestellten, sondern bundesweit auf die Förderung umweltgerechter Baumaßnahmen spezialisierten Genossenschaftsbanken bieten ebenfalls günstige Kredite für den Erwerb und den Einbau neuer Heizungen an. Die Bedingungen unterscheiden sich zumeist nur in wenigen Details von denen der KfW Bank. Vorteilhaft für den Hauseigentümer ist hingegen, dass die Genossenschaftsbank den gewünschten Heizungskredit in eigener Regie vergibt, sodass der bei der Antragstellung eines KfW Bank-Darlehens erforderliche Umweg über eine weitere Bank entfällt.

Zum Teil bieten auch Energieversorger einen Kredit für eine neue Heizung an. Das betrifft am häufigsten die Mitfinanzierung einer Wärmepumpe, ist aber auch für die Neuanschaffung einer Gasheizung denkbar. Die Energieversorgungsunternehmen beschränken bei so gut wie allen Maßnahmen das Volumen der Kreditaktion, sodass Hauseigentümer sich rasch entscheiden müssen, wenn ihnen ein entsprechendes Angebot bekannt wird. Mit der Annahme des vom Energieversorger bereitgestellten Kredites für eine neue Heizung ist eine längerfristige Bindung an diesen verbunden. Ein Wechsel des Gaslieferanten oder des Stromlieferanten für den Wärmepumpenzähler ist erst nach mehreren Jahren oder gegen eine Sonderzahlung möglich.

Immobilienkredit oder Ratenkredit für eine neue Heizung?

Die Förderkredite decken zumeist nur einen Teil der Kosten einer neuen Heizung ab und sind naturgemäß nur verfügbar, wenn diese die Vergabekriterien erfüllt. Für den Restbetrag beziehungsweise bei einer nicht förderfähigen neuen Heizungsanlage stellt das Bausparkassendarlehen die ideale Finanzierung dar. Es ist mit ausgesprochen günstigen Zinsen ausgestattet und erlaubt grundsätzlich eine vorzeitige Tilgung ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Für jeden Immobilienbesitzer bietet sich der Abschluss eines weiteren Bausparvertrages nach dem Hausbau oder Hauskauf zur Finanzierung einer Renovierung oder Modernisierung an.

Der Immobilienkredit ist mit der Besicherung durch das Grundstück und aus diesem Grund mit ausgesprochen niedrigen Zinsen verbunden. Bei kleineren Beträgen verzichten einige Banken heutzutage auf den Eintrag einer Grundschuld. Andernfalls fallen neben den direkten Kreditkosten weitere Ausgaben für den Notar und für den Grundbucheintrag an, die der Hausbesitzer bei einem Kostenvergleich für einen Kredit für die neue Heizung berücksichtigt.

Einige Banken bieten zweckgebundene Ratenkredite an, die günstiger als zur freien Verwendung vergebene klassische Verbraucherdarlehen sind. Bei regionalen Volksbanken und Sparkassen erhalten Hausbesitzer einen günstigen Kredit für die neue Heizung, wenn sie einen ortsansässigen Heizungsbauer mit den erforderlichen Handwerksarbeiten beauftragen. Bei vermieteten Objekten und Ferienwohnungen richtet sich die Bewertung der Ortsansässigkeit nicht nach dem Wohnort des Besitzers, sondern nach dem Standort der Immobilie. Bei Ratenkrediten dürfen Banken das Recht auf eine vorzeitige Rückzahlung nicht wie bei Immobilienkrediten generell ausschließen. Für den Erwerber der neuen Heizung vorteilhaft ist eine Vereinbarung, dass die verfrühte Rückzahlung ohne Berechnung von Vorfälligkeitszinsen möglich ist.

Lassen sich organisierte Privatkredite für eine neue Heizung aufnehmen?

Hauseigentümer, denen die Darlehensaufnahme über eine Bank aufgrund einer schlechten Schufa oder auch wegen starker Einkommensschwankungen nicht möglich ist, können grundsätzlich einen Kredit für die neue Heizung auf einer Webseite zur Privatkreditvermittlung beantragen. Der Betreiber der entsprechenden Plattform überweist den für die neue Heizungsanlage erforderlichen Geldbetrag, sobald dieser vollständig durch die als Kreditgeber registrierten Mitglieder gezeichnet wurde. Aufgrund der hohen Summe übernehmen bei der Heizungsfinanzierung so gut wie immer mehrere Privatkreditgeber jeweils einen Teilbetrag.

Eine umfassende Schilderung, warum eine neue Heizungsanlage zwingend notwendig ist und aus welchen Gründen der Anfragende keinen Bankkredit aufnehmen kann, erhöht die Chancen auf die zeitnahe Zeichnung des gewünschten Heizungsdarlehens. Privat Kreditgeber orientieren sich zu einem nennenswerten Anteil weniger an klassischen Bonitätsmerkmalen als vielmehr an der Notwendigkeit einer Kreditvergabe. Mit der Erneuerung der Heizung verbundene positive Auswirkungen auf den Umweltschutz erhöhen erfahrungsgemäß die Bereitschaft zum Zeichnen der Anfrage und sollten deutlich herausgestellt werden. Ebenso wichtig ist die möglichst umgehende Beantwortung eventueller Nachfragen, die potentielle Kreditgeber über das vom Plattformbetreiber bereitgestellte Kommunikationssystem stellen.