Ein Kredit für eine Umschuldung dient überwiegend dazu, künftig Kosten durch die günstigeren Zinsen des neuen Darlehens zu sparen. In Einzelfällen ersetzen Bankkunden einen laufenden Ratenkredit durch einen neuen Bankkredit, wenn sie auf geringere monatliche Raten angewiesen sind und ihre aktuelle Vertragsbank die Verlängerung der Kreditlaufzeit abgelehnt hat.

Der Werbung einiger auf Umschuldungskredite spezialisierter Banken zufolge ist die Zusammenfassung mehrerer bestehender Kredite in jedem Fall sinnvoll, selbst wenn daraus weder Zinseinsparungen noch eine Verringerung monatlichen Gesamtbelastung resultiert. Sie weisen auf den Vorteil der höheren Übersichtlichkeit und auf die Arbeitsersparnis bei nur noch einem Gläubiger hin. Angesichts der üblichen Abbuchung der Kreditraten verursacht die Bedienung mehrerer Kredite jedoch keinen nennenswerten Aufwand, sodass sich eine Umschuldung ausschließlich zur Verringerung der Anzahl der Gläubiger ohne weiteren Nutzen nicht anbietet. Dennoch lohnt sich ein regelmäßiger Vergleich von Kreditangeboten, denn dank der stetigen Zinssenkungen sind Kredite heute deutlich billiger als vor wenigen Jahren.

Die Bedingungen für eine Umschuldung vergleichen

Ehe Verbraucher einen Kredit für eine Umschuldung beantragen, vergleichen sie unterschiedliche Angebote miteinander und führen zugleich eine Ersparnisberechnung durch. Dabei ziehen sie von der Zinseinsparung durch den günstigeren Bankkredit die eventuell anfallenden Vorfälligkeitszinsen für die vorzeitige Rückzahlung der Bestandsdarlehen ab. Zudem achten sie darauf, ob sie einzelne Darlehen aus der Umschuldung herausnehmen können. Weitverbreitet ist die Forderung der Geldinstitute, bei einem Umschuldungskredit alle bestehenden Verbindlichkeiten einzubeziehen. Ausgenommen sind grundsätzlich Immobilienfinanzierungen und bei einem Großteil der Banken Kredite zu Sonderkonditionen wie ein Autokredit oder eine Händlerfinanzierung. Falls der Kreditnehmer diese Darlehen ebenfalls in einen Kredit für die Umschuldung integrieren muss, ist eine besonders sorgfältige Kostenrechnung erforderlich, denn die Mehrkosten für diese Sonderdarlehen heben einen großen Teil der Zinsersparnis bei den zweckfrei vergebenen Bestandskrediten auf.

Neben den bestehenden Ratenkrediten – idealerweise mit Ausnahme kostengünstiger Sonderfinanzierungen – gleichen Verbraucher bei einem Kredit für eine Umschuldung auch den Dispositionskredit auf dem Girokonto und eine eventuelle Teilzahlungsvereinbarung auf dem Kreditkartenkonto aus. Sie achten darauf, anschließend den Verfügungsrahmen des Bankkontos nur noch für einen kurzfristigen Finanzbedarf zu verwenden.

Bei ihrem Kreditvergleich stoßen Verbraucher auf besondere Bankangebote für einen Kredit für die Umschuldung, der mit günstigeren Jahreszinsen als ein ohne Zweckbindung vergebener Ratenkredit versehen ist. Derartige Angebote sind seriös, sie schließen aber nicht aus, dass eine andere Geschäftsbank einen Ratenkredit ohne Zweckbindung zu noch besseren Konditionen vergibt.

Bei der Entscheidung für einen konkreten Umschuldungskredit berücksichtigen Bankkunden neben dem günstigen effektiven Jahreszins auch weitere Vertragsinhalte wie das Recht auf eine gelegentliche Ratenaussetzung und die Möglichkeit zu Sondertilgungen ohne Berechnung von Vorfälligkeitszinsen, die eine erneute Umschuldung bei weiterhin sinkenden Zinssätzen erleichtert.

Die Vorgehensweise bei einer Umschuldung

Die neue Bank überweist den Kredit für die Umschuldung nicht vollständig auf das Girokonto des Kunden, sondern gleicht direkt die bestehenden Kreditkonten aus. Andernfalls hätte das Geldinstitut keine Gewissheit über die Mittelverwendung und müsste die Haushaltsrechnung infolgedessen mit der Summe aus den bestehenden Krediten und dem neuen Darlehen durchführen. Den für den Ausgleich des Bankkontos bestimmten Anteil überweist die Bank selbstverständlich direkt auf dieses. Das gilt auch für einen eventuellen Aufstockungsbetrag und in einigen Fällen für den Kontoausgleich bei Kreditkartenkonten, da nicht alle Emittenten eingehende Zahlungen durch Dritte akzeptieren.

Damit das Geldinstitut den Ratenkredit für die Umschuldung in den jeweiligen Teilbeträgen auf die einzelnen Kreditkonten überweisen kann, stellt der Kunde ihm Bestätigungen der aktuellen Vertragsbanken über den Ausgleichsbetrag zur Verfügung, der eventuell zu zahlende Vorfälligkeitszinsen ebenfalls umfasst. Die teilweise Prämienrückerstattung für die in Zusammenhang mit der vorzeitigen Tilgung der Altkredite gekündigten Ratenschutzversicherungen erfolgt wenige Wochen nach dem Abschluss der Umschuldung.

Die Umschuldung bei schwacher Bonität

Im Falle eines negativen Schufa-Eintrages oder eines seit der ursprünglichen Kreditaufnahme spürbar gesunkenen Einkommens lässt sich ein Zinsen einsparender Kredit für eine Umschuldung kaum erfolgreich beantragen. Selbst wenn die Kreditvergabe möglich ist, was bei einzelnen Banken zumindest bei einem weichen Schufa-Negativmerkmal der Fall ist, sind die Zinsen vermutlich höher als bei den Bestandskrediten. Da Ausnahmen durchaus denkbar sind, ist ein Kreditvergleich dennoch empfehlenswert. Sollte der Kreditnehmer dabei feststellen, dass er keinen günstigeren als den bestehenden Kredit erhält, verzichtet er mangels Einsparpotential schlicht auf die Umschuldung. Solange er Verbraucherkredite wie vereinbart tilgt, kann der Kreditgeber diese auch bei einer Verschlechterung der wirtschaftlichen Lage nicht kündigen.

Falls der gewünschte Bankkredit für eine Umschuldung nicht der Zinsersparnis, sondern der notwendigen Verringerung der monatlichen Belastung durch die Kredittilgung dienen, sind Kunden mit schwacher Bonität zwingend auf die Kreditaufnahme angewiesen. In diesem Fall steigen die Chancen auf einen günstigen Umschuldungskredit, wenn die Antragstellung nicht direkt bei einer Bank, sondern über einen seriösen und zuverlässigen Vermittler erfolgt.

Eine Alternative zu einem Bankdarlehen ist ein privater Kredit für eine Umschuldung, den Bankkunden auf verschiedenen Kreditbörsen beantragen können. Die Privatkreditgeber unterstützen aus sozialen Gründen am ehesten eine Anfrage wegen einer Kreditumschuldung zur Verringerung der monatlichen Belastung, sodass der Einsteller seine finanzielle Situation so umfassend wie möglich schildert.