Bei Verbraucherkrediten sind grundsätzlich Tilgungsfristen von bis zu zehn Jahren möglich, während noch längere Kreditlaufzeiten ausgesprochen selten angeboten werden. Dennoch vergeben nur wenige Geldinstitute einen Kredit mit 120 Monate Laufzeit. Die mit Abstand meisten Kreditangebote finden sich vielmehr für Tilgungsfristen zwischen zwei und sieben Jahren.

Dass die meisten Geldinstitute privaten Kunden keinen Kredit mit 120 Monaten Laufzeit anbieten, beruht auf zwei Gründen: Zum einen steigt die Ausfallwahrscheinlichkeit bei Ratenkrediten mit der Laufzeit an. Zum anderen ist die Refinanzierung der langfristigen Kreditvergabe schwer möglich, da die Zinssätze sich nicht für einen Zeitraum von zehn und mehr Jahren sicher vorhersehen lassen.

Der wesentliche Vorteil eines Kredites mit 120 Monaten Laufzeit besteht in den niedrigen Monatsraten, die dem Bankkreditkunden genügend Spielraum zum Bestreiten unerwarteter Zusatzausgaben bieten.

Der Abschluss einer Ratenschutzversicherung ist bei der Kreditaufnahme mit zehnjähriger Laufzeit empfehlenswert, sofern der Bankkunde nicht bereits über eine Lebensversicherung und über eine Berufsunfähigkeitsversicherung in ausreichender Höhe verfügt. Die meisten Ratenschutzversicherungen übernehmen anfallende Kreditraten auch bei Arbeitslosigkeit, allerdings mit starken zeitlichen Einschränkungen.

Der Bankkredit mit einer Laufzeit von 120 Monaten

Der erste Schritt zu einem Kredit mit 120 Monate Laufzeit besteht in der Suche nach einem Geldinstitut, das einen solchen anbietet. Nach der Eingabe einer gewünschten zehnjährigen Tilgungsdauer zeigt der Kreditvergleich deutlich weniger Kreditangebot als für Laufzeiten von maximal sieben Jahren an. Zugleich zeigt sich, dass die meisten Kreditinstitute, bei denen eine derart lange Vertragsdauer möglich ist, einen Zinsaufschlag gegenüber kürzeren Laufzeiten erheben. Dieser ist aufgrund der erhöhten Ausfallgefahr und wegen der unsicheren Refinanzierung berechtigt.

Ein günstiger Zinssatz ist bei einem Kredit über 120 Monate Laufzeit von immenser Bedeutung, da die Zinsen jährlich fällig werden und selbst geringe Unterschiede im Jahreszinssatz sich deshalb stark auswirken. Ebenso ratsam ist es, dass der Kredit mit zehnjähriger Tilgungsdauer die Möglichkeit zu kostenfreien Sondertilgungen und idealerweise auch zu einer gelegentlichen Ratenaussetzung bietet.

Antragsteller in einem Alter von mehr als 55 Jahren stoßen bei der Kreditbeantragung mit einer gewünschten Laufzeit von 120 Monaten auf zusätzliche Bedenken der Banken. Obgleich das Renteneintrittsalter schrittweise auf 67 Jahre erhöht wird, kalkulieren die Geldinstitute häufig weiterhin mit einem Rentenbeginn mit 65 Jahren. Bei der Kreditprüfung beachten sie mit wenigen Ausnahmen nur die aktuell erzielten Einnahmen, die mit dem Rentenbeginn enden, und nicht die anschließenden Rentenzahlungen. Diese Vorgehensweise folgt europaweiten Vorgaben, welche die Einbeziehung späterer Einkünfte bei der Kreditvergabe zwar weiterhin erlauben, aber mit zusätzlichen Anforderungen an die Eigenkapitaldeckung verbinden. Die offene Angabe eines Höchstalters für die Kreditauszahlung ist inländischen Bankhäusern wegen der damit verbundenen Altersdiskriminierung untersagt, sodass ältere Kreditsuchende bei ihrem Vergleich sorgfältig zwischen den Zeilen der Vergaberichtlinien lesen.

Die gemeinsame Kreditaufnahme mit einer zweiten Person empfiehlt sich bei einem Kredit über 120 Monate Laufzeit nicht nur bei schwacher Bonität, sondern erhöht die Kreditaussichten generell, da das Geldinstitut die Haushaltsrechnung mit zwei Einkünften vornehmen kann. Voraussetzung ist, dass der zweite Bankkunde ein ausreichendes Einkommen erzielt und seine Schufa-Auskunft keinen Negativeintrag enthält. Einige Kreditinstitute setzen für die Darlehensvergabe zusätzlich eine identische Anschrift beider Kunden voraus, sodass sie für die gemeinsame Kreditaufnahme älterer Kunden mit einem Kind oder volljährigen Enkel ausscheiden.

Spezielle Kredite, bei denen Laufzeiten von zehn Jahren üblich sind

Bei Immobilienkrediten sind zehnjährige Laufzeiten überdurchschnittlich niedrig. Ein solcher ist nicht nur für konkret mit einer Immobilie in Zusammenhang stehende Finanzierungen, sondern grundsätzlich auch für andere Verwendungszwecke erhältlich. Allerdings lehnen mehrere Banken die Immobilienkreditvergabe für nicht in Verbindung mit einem Grundstück oder einem Haus beziehungsweise einer Wohnung stehende Zwecke ausdrücklich ab. Bei anderen Kreditinstituten lässt sich hingegen ein Kredit über 120 Monate Laufzeit in der Form eines Immobilienkredites aufnehmen. Voraussetzung ist der Besitz einer bereits vollständig abbezahlten Immobilie, die bei dieser Form der Kreditaufnahme beliehen wird.

Auch ein Beamtendarlehen mit oftmals mit einer Laufzeit von zehn oder mehr Jahren vergeben. Die Voraussetzung zum Erhalt eines derartigen Kredites besteht nicht zwingend im Beamtenstatus oder in einer Tätigkeit im öffentlichen Dienst. Teilweise akzeptieren die Geldinstitute vielmehr auch Angestellte in der Privatwirtschaft als Beamtenkreditnehmer, falls diese seit mindestens fünf Jahren beim bisherigen Arbeitgeber beschäftigt sind.

Eine wenig bekannte Vorgehensweise bei einem Kredit über 120 Monate Laufzeit besteht in der Geldaufnahme über eine Versicherungsgesellschaft. Hierbei schließt der Kreditkunde zwei Verträge ab. Für den Kreditvertrag zahlt er während der zehnjährigen Laufzeit ausschließlich die Zinsen, zugleich spart er den zum Vertragsende fällig werdenden Tilgungsbetrag mittels einer Lebensversicherung an. Diese bietet seinen Angehörigen zugleich Schutz für den Fall seines vorzeitigen Ablebens. Sollte der Ablaufbetrag höher als die zu leistende Kredittilgung ausfallen, steht ihm der Mehrbetrag selbstverständlich zu.

Im Ausland ist die in Deutschland zwar bei der Baufinanzierung, nicht aber bei Ratenkrediten zulässige variable Verzinsung zum Teil generell erlaubt. Damit entfällt bei einem Kredit über 120 Monate Laufzeit das Risiko der schwer planbaren Refinanzierung, da der Kreditgeber steigende Zinsen an den Kunden weitergibt. Für die Aufnahme eines langfristigen Auslandskredites empfiehlt sich die Beauftragung eines Kreditvermittlers, der günstige Angebote findet.