Angebote für einen Kredit mit geringem Einkommen oder ohne Schufa sind zwar nicht zahlreich, aber durchaus zu finden. Deutlich schwieriger gestaltet sich die Kreditsuche, wenn das Darlehen gleich beide Bedingungen erfüllen soll. Der schufafreie Kredit aus der Schweiz beziehungsweise aus Liechtenstein kommt in diesem Fall nicht infrage, da er an ein hohes Mindesteinkommen gebunden ist.

Bereits bestehende Kreditlinien lassen sich bei einer drastischen Verringerung des Einkommens ebenso wie bei der Verwirkung eines negativen Schufa-Eintrages zumeist weiterhin verwenden. Das trifft uneingeschränkt auf einen Ratenkredit und auf eine unabhängig von der Hausbank bezogene Kreditkarte zu, während die meisten Girobanken den Dispositionskredit bei sporadischen oder regelmäßigen Prüfungen an den veränderten Geldeingang anpassen. Die Beantragung einer Kreditrahmenerhöhung ist bei schwacher Schufa hingegen kontraproduktiv, da in diesem Fall fast immer eine erneute Bonitätsanfrage erfolgt, deren Ergebnis leicht zur Kündigung des Kreditvolumens führt.

Ein Bankkredit mit geringem Einkommen ohne Schufa-Auskunft

Die eidgenössischen und Liechtensteiner Kreditinstitute scheiden als Vertragspartner für einen Kredit mit geringem Einkommen und ohne Schufa aufgrund des von ihnen festgelegten starren Mindesteinkommens aus. Dennoch besteht die Möglichkeit, einen schufafreien Bankkredit zu bekommen, den überwiegend Geldinstitute aus Luxemburg, aber auch aus anderen Staaten auszahlen. Die direkte Kreditaufnahme ist nur bei wenigen Kreditbanken möglich, der übliche Weg zum Kredit ohne Schufa aus Luxemburg führt über einen zuverlässigen Kreditvermittler. Dieser berechnet erst nach der tatsächlichen Geldauszahlung eine angemessene Vermittlungsprovision und führt für seinen Auftraggeber einen Angebotsvergleich zu, sodass die Zinsersparnis dank des günstigsten Angebotes einen großen Teil der Vermittlungskosten ausgleicht. Im Gegensatz zu einem Schweizer Darlehen ist der Kredit mit geringem Einkommen und ohne Schufa auch über andere Beträge als 3500 beziehungsweise 5000 Euro erhältlich.

Neben Luxemburger Banken vergeben auch Kreditinstitute aus weiteren Ländern an in Deutschland lebende Kunden einen Kredit mit geringem Einkommen und ohne Schufa. Falls in deren Sitzländern der Euro nicht als gesetzliches Zahlungsmittel verwendet wird, ist die Kreditabwicklung – außer bei Schweizer und Liechtensteiner Banken – in der Landeswährung üblich. Hieraus folgt ein Kursrisiko, auch wenn sich die Wechselkurse ebenfalls zugunsten des Kreditkunden entwickeln können. In jedem Fall lässt sich die Rückzahlung nicht sicher vorhersagen.

Eine möglichst lange Laufzeit erleichtert bei einem Kredit mit geringem Einkommen und ohne Schufa die ordnungsgemäße Rückzahlung, da sie zu niedrigen monatlichen Raten führt. Idealerweise erlaubt der Kreditgeber seinen Kunden die vorzeitige Tilgung, ohne dass er Vorfälligkeitszinsen berechnet. In jedem Fall unentgeltlich sind Sondertilgungen bei einem vereinbarten variablen Zinssatz, der in einigen Ländern anders als in Deutschland auch bei Ratenkrediten gestattet ist. Aufgrund der unsicheren Zinsentwicklung stellt er für Kreditnehmer mit schwacher Schufa und einem geringen Einkommen ein größeres Risiko als ein Bankdarlehen mit festem Zinssatz während der Laufzeit dar.

Eine Überlegung wert ist auch, ob anstelle eines Kredites ohne Schufa nicht ein solcher trotz des vorhandenen negativen Bonitätsmerkmals infrage kommt. In Verbindung mit einem niedrigen Einkommen ist die alleinige Kreditbeantragung bei inländischen Kreditinstituten kaum möglich, gemeinsam mit einem weiteren Antragsteller, der bei guter Schufa ein höheres Monatseinkommen erzielt, bestehen jedoch gute Erfolgsaussichten. Das gilt grundsätzlich auch für die Kreditaufnahme mit einem Bürgen, die aufgrund der gegenüber einem Mitkreditnehmer verschärften Prüfpflichten jedoch nicht jedes Kreditinstitut anbietet.

Alternativen zu einem Bankkredit bei geringem Einkommen und schlechter Schufa

Das Leihhausdarlehen lässt sich als klassischer Kredit mit geringem Einkommen und ohne Schufa bezeichnen. Der Pfandleiher interessiert sich weder hinsichtlich der Einkünfte noch in Bezug auf das bisherige Zahlungsverhalten für die Bonität eines Kunden, da das zu hinterlegende Pfand als alleinige Sicherheit dient. In der Praxis eignet sich der Pfandhauskredit jedoch nur für kleine Beträge und eine kurze Laufzeit, da nicht zuletzt aufgrund der Anforderungen an die sichere Pfandaufbewahrung hohe Zinsen anfallen und die Geldauszahlung ohnehin den Besitz eines zeitweise entbehrbaren Pfandgegenstandes in einem ausreichenden Wert voraussetzt.

Die meisten Unternehmen führen bei Bestellungen ihrer Bestandskunden eine interne Bonitätsprüfung durch und verzichten auf eine erneute Schufa-Anfrage. Die Vereinbarung einer Ratenzahlung bei einem Händler, bei dem der Verbraucher bereits vor dem Erhalt des negativen Schufa-Eintrages registriert war, ist somit weiterhin möglich. Voraussetzung ist das positive Ergebnis der internen Bonitätskontrolle, die im Gegensatz zur externen Schufa-Auskunft jede auch nur geringfügige Unregelmäßigkeit erkennen lässt. Das geringe Einkommen stellt bei der Händlerfinanzierung aufgrund des verbreiteten Verzichts auf die Vorlage von Gehaltsnachweisen ohnehin keine Herausforderung dar. Zu bedenken ist jedoch, dass eine Ratenzahlung zu niedrigen Zinssätzen anbietende Händler die dafür anfallenden Kosten oftmals durch einen gegenüber den auf sofortiger Zahlung bestehenden Mitbewerbern erhöhten Warenpreis refinanzieren.

Auf Webseiten zur Privatkreditvermittlung wird die Darlehensvergabe ohne Schufa anders als bei herkömmlichen Kreditinstituten definiert. Der Betreiber erwartet zwar die Vorlage einer Bonitätsauskunft, nimmt aber auch Antragsteller mit Negativeinträgen als Kreditsuchende auf. Diese entscheiden beim Einstellen einer konkreten Kreditanfrage, ob die als Darlehensgeber angemeldeten Mitglieder einen Einblick in die selbstverständlich anonymisierten Schufa-Daten erhalten. Auf Wunsch lässt sich somit ein privater Kredit mit geringem Einkommen auch ohne Schufa-Einblick für die Kreditgeber beantragen. Wenn nur ein Negativmerkmal vorliegt, ist es jedoch besser, die Auskunft freizugeben, da vollständige Angaben eine zumeist eine schnellere Kreditzeichnung bewirken.