Ob sich ein Kredit mit hohen Zinsen ablösen lässt, hängt von der Kreditart ab. Während der Kreditvertrag über einen Immobilienkredit die vorzeitige Rückzahlung während der ersten zehn Jahre der Zinsbindungsfrist ausschließen kann, ist die Ablösung eines Verbraucherkredites während der Vertragslaufzeit grundsätzlich möglich. Ob diese kostenlos oder gegen die Bezahlung von Vorfälligkeitszinsen erfolgt, richtet sich nach dem konkreten Kreditvertrag.

Gelegentlich schildern Kreditkunden, dass ihre aktuelle Bank den Zinssatz auf Nachfrage verringert hat, bei der sie zugleich die geplante vorzeitige Tilgung erwähnten. In den meisten Fällen funktioniert diese Vorgehensweise nicht, allerdings ist der Versuch mit keinerlei Kosten oder anderen möglichen Nachteilen verbunden und somit trotz der geringen Erfolgsaussichten sinnvoll.

Die mögliche Ersparnis dank der Kreditablösung

Bankkunden sparen Geld, indem sie einen Kredit mit hohen Zinsen ablösen und nach der Umschuldung deutlich geringere Darlehenszinsen zahlen. Ihre Ersparnis richtet sich nach den Zinsunterschieden zwischen dem bisherigen und dem neuen Kreditvertrag. Sollte für die vorzeitige Rückzahlung des laufenden Darlehens eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen sein, muss deren Höhe von der Zinsersparnis abgezogen werden.

Ein von Kreditkunden oftmals übersehener Posten bei der Berechnung der Zinsersparnis aufgrund einer Kreditablösung stellt eine eventuell abgeschlossene Ratenschutzversicherung dar. Der Versicherer erstattet lediglich einen Teil des noch nicht auf die Risikodeckung anzurechnenden eingezahlten Beitrages. Grundsätzlich stellt sich bei jeder Kreditaufnahme die Frage, ob eine Ratenschutzversicherung notwendig ist. Sie bietet sich für die Absicherung der Angehörigen generell an, ist aber bei bereits bestehenden Lebensversicherungen und Berufsunfähigkeitsversicherungen verzichtbar. Der zusätzliche Schutz gegen die finanziellen Folgen einer Arbeitslosigkeit ist ohnehin eng befristet.

Einen günstigen Kredit zum Ablösen finden

Bankkunden, die durch das neue Darlehen einen bestehenden Kredit mit hohen Zinsen ablösen möchten, befinden sich in einer komfortablen Situation. Sie können durch den neuen Kreditvertragsabschluss Kosten sparen, sind aber nicht zwingend auf eine Kreditzusage angewiesen. Sofern sie aufgrund einer zwischenzeitlichen Verschlechterung ihrer Bonität kein Bankdarlehen finden, führen sie schlicht den bisherigen Darlehensvertrag weiter.

Der zentrale Anspruch eines Kreditnehmers, der einen laufenden Kredit mit hohen Zinsen ablösen möchte, ist ein möglichst niedriger effektiver Jahreszinssatz. Einen solchen finden Kreditinteressenten über einen Kreditvergleich. Dabei bevorzugen Personen mit durchschnittlicher Bonität Angebote mit festen Zinssätzen für alle Antragsteller, während die Kreditvergabe zu bonitätsabhängigen Zinsen für Bankkunden mit überdurchschnittlich hoher Kreditwürdigkeit empfehlenswert ist.

In Verbindung mit einer Kreditablösung zur Zinsersparnis lassen sich auch die weiteren Vertragsbedingungen anpassen. Ist die bisherige Kreditrate weiterhin ideal oder sollte sie aufgrund eines gestiegenen Einkommens erhöht oder wegen zusätzlicher Haushaltskosten verringert werden? Idealerweise ist eine niedrige Monatsrate in Verbindung mit dem Recht auf zusätzliche Tilgungsleistungen ohne Berechnung von Vorfälligkeitszinsen. Diese lässt dem Kreditnehmer Reserven zum Bezahlen unerwarteter Ausgaben und gibt ihm zugleich die Möglichkeit, den Kredit bei freien Finanzmitteln schneller als laut Vertrag notwendig zu tilgen.

Einige Banken werben ausdrücklich damit, dass sie Umschuldungsdarlehen zu günstigeren Zinsen als Verbraucherkredite ohne Zweckbindung vergeben. Kreditsuchende vergleichen diese Sonderangebote mit den Konditionen aller Mitbewerber, selbst wenn diese keinen Umschuldungsbonus einräumen.

Die Vorgehensweise bei der Umschuldung

Die praktische Vorgehensweise der Geldauszahlung weicht bei einer Kreditablösung von der bei einem nicht zweckgebundenen Ratenkredit ab. Ein solcher lässt sich zur Zinsersparnis verwenden, wenn ausschließlich flexibel zu tilgende Kreditrahmen wie ein Dispositionskredit, ein Rahmenkredit und die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte abzulösen sind. Die nicht festgelegten monatlichen Zahlungen für diese flexiblen Kredite berücksichtigen Geldinstitute bei der Haushaltsrechnung zumeist nicht, sodass die Ablösung über einen gewöhnlichen Ratenkredit möglich ist.

Wenn Bankkunden einen mit festen monatlichen Raten verbundenen Kredit mit hohen Zinsen ablösen und für diesen Zweck einen gewöhnlichen Ratenkredit beantragen, muss die Bank die Haushaltsrechnung mit den bisherigen und zusätzlich den künftigen Raten durchführen, wodurch die Geldauszahlung oftmals nicht möglich ist. Um die Einbeziehung der bisherigen Monatsraten zu vermeiden, benötigt der neue Kreditnehmer die Gewissheit, dass der Kunde das Geld nicht als zusätzliches Darlehen, sondern tatsächlich für eine Umschuldung verwendet. Diese Sicherheit erzielt die Bank, indem sie den Ablösebetrag nicht an den Kreditnehmer auszahlt, sondern direkt auf die abzulösenden Kreditkonten überweist.

Viele Bankkunden nutzen die Möglichkeit, einen Kredit mit hohen Zinsen abzulösen und zugleich ihren Kreditumfang moderat aufzustocken. Den Aufstockungsbetrag überweist die neue Kreditbank ebenso wie den zum Ausgleich des Girokontos bestimmten Teilbetrag auf das Bankkonto ihres Kunden. Das trifft zum Teil auch auf den Ausgleichsbetrag für das Kreditkartenkonto zu, da nicht alle Emittenten eingehende Zahlungen von Dritten akzeptieren.

Viele Geldinstitute verlangen, dass Kunden mit mehreren Verbindlichkeiten nicht nur einen Kredit mit hohen Zinsen ablösen, sondern alle Bestandskredite zu einem neuen Bankdarlehen zusammenfassen. Ausnahmen bilden regelmäßig Baufinanzierungen, bei denen die vorzeitige Ablösung ohnehin nicht immer möglich ist, und zum Teil zweckgebundene Kredite mit ermäßigten Zinssätzen. Kreditnehmer, die gezielt nur einen Kredit mit hohen Zinsen ablösen und zumindest ein weiteres Darlehen weiterhin getrennt abwickeln möchten, achten bei ihrem Kreditvergleich gezielt darauf, bei welchen Banken diese Vorgehensweise möglich ist.