Ein Kreditvergleich zeigt nicht ausschließlich beim Zinssatz Unterschiede an. Vielmehr bestehen solche auch bei den weiteren Vertragsbedingungen. Für den Bankkunden positiv ist ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung, der ihm die Möglichkeit bietet, bei zusätzlichen Einnahmen früher als geplant wieder schuldenfrei zu sein. Entsprechende Angebote finden sich sowohl für Verbraucherdarlehen als auch für Immobilienkredite.

Ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung lässt sich sowohl alleine als auch mit einem weiteren Kreditnehmer beantragen. Dieser bietet den Vorteil, dass die Bank bei ihrer Kreditprüfung die Einkünfte von zwei Antragstellern berücksichtigt. Freiberufler und Selbstständige beachten bei ihrem Kreditvergleich auch, welche Geldinstitute sie als Kreditkunden für private Zwecke akzeptieren. Einige Kreditbanken schließen Nichtarbeitnehmer generell als Darlehenskunden aus und weisen darauf in ihren Vergabebedingungen ausdrücklich hin. Zu einem geringen Teil sind Arbeitnehmer ebenfalls von grundsätzlichen Ausschlüssen betroffen, so vergeben einzelne Bankinstitute kein Darlehen an einen Antragsteller, der bei einem Zeitarbeitsunternehmen beschäftigt ist.

Kreditsuchende mit befristeten Arbeitsverträgen haben bei einigen Banken die Möglichkeit, einen Kredit mit der Möglichkeit zu kostenfreien Sondertilgungen aufzunehmen. Während die meisten Geldinstitute aufgrund der Unsicherheit der Weiterbeschäftigung im Anschluss an die aktuelle Vertragslaufzeit keinen Ratenkredit vergeben, stufen wenige Kreditbanken den Schutz vor einer betriebsbedingten Kündigung während des aktuellen Beschäftigungsverhältnisses als gegenüber dem Risiko einer Nichtverlängerung höher ein und akzeptieren Arbeitnehmer nach dem Abschluss der Probezeit auch bei einer Vertragsbefristung als Darlehenskunden.

Die Werbung für einen Kredit mit Sondertilgung sagt wenig aus

Die Geldinstitute werben häufig damit, dass sie einen Kredit mit der Möglichkeit zu Sondertilgungen anbieten. Diese Werbeaussage ist bei Verbraucherkrediten nichtssagend, da der Kreditnehmer für eine vorzeitige Rückzahlung nicht auf die Erlaubnis seiner Bank angewiesen ist, sondern eine solche jederzeit vornehmen kann. Der Kreditgeber darf allerdings Vorfälligkeitszinsen in einem gesetzlich geregelten Umfang verlangen. Einen tatsächlichen Zusatznutzen gegenüber den unabdingbaren rechtlichen Voraussetzungen bietet deshalb bei einem Verbraucherdarlehen ausschließlich der Kredit mit kostenfreier Sondertilgung. Eine solche kann der Höhe nach oder auf eine Sonderzahlung im Jahr begrenzt sein, verbreitet ist bei Ratenkrediten, sofern diese das Recht auf kostenlose Zusatztilgungen beinhalten, jedoch die Möglichkeit zu beliebig hohen freiwilligen Zahlungen.

Bei der Immobilienfinanzierung zu festen Zinsen, die in Deutschland gegenüber dem ebenfalls möglichen variablen Zinssatz verbreitet ist, lassen sich Sondertilgungen hingegen während der ersten zehn Jahre der Laufzeit vertraglich ausschließen. In diesem Fall macht die Werbung mit der Möglichkeit zu außerordentlichen Tilgungen Sinn, wobei viele Verträge die Tilgung an bestimmte Termine binden oder über einen Höchstbetrag begrenzen.

Bei Förderkrediten der KfW Bank gelten ebenfalls Sonderregelungen. In den meisten Programmen ist eine kostenfreie Sondertilgung zu bestimmten Zeiträumen möglich, wobei teilweise eine vorherige Anmeldung notwendig wird.

Wann nutzen Kreditnehmer die vorzeitige Sondertilgung?

Bankkunden zahlen einen Kredit mit kostenfreier Sondertilgung überwiegend aus zwei Gründen vor der Fälligkeit zurück. Sie kommen überraschend zu Geld und nutzen dieses für eine vollständige oder teilweise Schuldentilgung. In diesem Fall umfasst die Zusatztilgung nicht zwingend den gesamten noch offenstehenden Teilbetrag, vielmehr sind teilweise Extratilgungen möglich und verbreitet. Dank der schnellere Rückzahlung spart der Kreditnehmer gegenüber der ursprünglichen Kostenberechnung Zinsen.

Für Kreditnehmer mit einem niedrigen Einkommen oder nicht von allen Geldinstituten als maßgeblich anerkannten Nebeneinkünften verbessert der Kredit mit kostenfreier Sondertilgung die Chancen zur erfolgreichen Darlehensbeantragung. Diese entscheiden sich für eine lange Vertragslaufzeit und entsprechend lange Laufzeiten, sodass die Bank der Kreditvergabe auch bei der Nichteinbeziehung der Nebeneinnahmen zustimmt. Da das zusätzliche Geld unabhängig von der Anerkennung als für die Kreditvergabe maßgebliches Einkommen real zur Verfügung steht, lässt es sich für Sondertilgungen verwenden, sodass sich die Kreditlaufzeit verkürzt.

Auch bei Kreditnehmern mit schwankenden Einkünften bietet sich ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung und einer möglichst langen Laufzeit an. In Monaten mit geringen Einkünften tilgen sie den im Kreditvertrag genannten Mindestbetrag, während sie bei höheren Einnahmen Zusatztilgungen leisten.

Falls die Zinssätze seit dem Zeitpunkt der Geldaufnahme gefallen sind, kann der Kreditnehmer den Kredit mit kostenfreier Sondertilgung bequem durch einen neuen Ratenkredit ersetzen. In diesem Fall ist selbstverständlich die Ablösung des gesamten noch offenen Kreditbetrages erforderlich. Bei der Ersparnisberechnung muss der Bankkunde nur auf den Unterschied zwischen dem alten und dem neuen Zinssatz achten und braucht keine eventuellen Kosten für die vorzeitige Kreditablösung mitzuberücksichtigen.

Die Entscheidungskriterien bei einem Kreditvergleich

Oftmals stellt sich nach einem Angebotsvergleich die Frage, ob ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung oder das geringfügig günstigere Darlehensangebot mit einem etwas niedrigerem Zinssatz, aber bei vorzeitiger Rückzahlung anfallenden Sondertilgungen ideal ist. Die Antwort richtet sich nach den persönlichen Wünschen des Kreditsuchenden. Als Richtwert lässt sich sagen, dass bei niedrigen Beträgen und kurzen Laufzeiten der niedrigste Zinssatz das wichtigste Auswahlmerkmal darstellt, während sich flexible Rückzahlungsvereinbarungen besonders bei hohen Kreditbeträgen und langen Vertragslaufzeiten empfehlen. In diesem Fall ist ein geringer Zinsaufschlag gegenüber dem zwar günstigsten, aber mit Vorfälligkeitszinsen bei vorzeitiger Tilgung versehenen Angebot akzeptabel.

Im Idealfall ist der Kredit nicht nur mit kostenfreier Sondertilgung, sondern zugleich mit der Möglichkeit zu einer gelegentlichen Ratenaussetzung verbunden. Diese ermöglicht dem Kreditnehmer, auch in einem Monat mit unerwarteten Zusatzausgaben oder ausbleibenden Einnahmen den Ratenkredit ordnungsgemäß zu tilgen.