Ein Kredit ist mit wenig Einkommen oftmals zwingend notwendig, da die laufenden Einnahmen noch nicht einmal für den Ersatz beschädigter Haushaltsgeräte ausreichen. Auf der anderen Seite setzen die Geldinstitute ein gewisses Mindesteinkommen für die Kreditvergabe voraus, sodass ein geringes Haushaltseinkommen den Erhalt eines Darlehens erschwert.

Verbraucher nutzen oftmals lieber ihren Dispositionskredit als ein Verbraucherdarlehen mit wenig Einkommen zu beantragen. Die meisten Girobanken räumen einen Verfügungsrahmen bereits bei regelmäßigen, wenn auch geringen Zahlungseingängen ein, sodass der Dispo tatsächlich leicht zugänglich ist. Aufgrund der hohen Sollzinsen ist dessen Nutzung gerade bei einem geringen Einkommen jedoch nicht anzuraten.

Voraussetzungen an das Einkommen des Kreditnehmers und dessen Berechnung

Damit die Bank einen Kredit auch mit wenig Einkommen vergibt, muss dieses zumindest für die Begleichung der monatlichen Raten ausreichen. Die Ratenhöhe lässt sich durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit deutlich reduzieren, wobei die Höchstgrenze für Verbraucherkredite grundsätzlich zehn Jahre beträgt, von vielen Banken aber auf sieben bis acht Vertragsjahre beschränkt wird.

Zusätzlich erwarten viele Geldinstitute ein Einkommen oberhalb der Pfändungsgrenze, damit sie bei nicht vertragsgemäßer Tilgung eine Lohnpfändung vornehmen können. Da diese Möglichkeit bei einer vereinbarungsgemäßen Kreditrückzahlung irrelevant ist, verzichten die Banken teilweise auf diese Forderung und begnügen sich mit einem für die Begleichung der Kreditrate ausreichenden Einkommen. Verbraucher beantragen einen Kredit mit wenig Einkommen gezielt bei einem Kreditinstitut, das kein Einkommen oberhalb der Pfändungsgrenze als Voraussetzung für die Geldvergabe nennt.

Arbeitnehmer mit geringem Einkommen in ihrem Hauptberuf erzielen oftmals Nebeneinkünfte. Für einen erfolgreichen Kreditantrag ist es außerordentlich hilfreich, wenn die gewählte Bank diese bei ihrer Haushaltsrechnung ebenfalls bei. Ob das der Fall ist, lässt sich zumeist an den Angaben zur Einkommensberechnung oder zu den einzureichenden Unterlagen auf der Homepage eines Geldinstitutes erkennen.

Als Einkommen gilt grundsätzlich ausschließlich der Verdienst des Antragstellers, auch wenn einzelne Geldinstitute bei Verheirateten abweichend das gesamte Haushaltseinkommen berücksichtigen. Andernfalls beantragen Paare einen gewünschten Kredit mit wenig Einkommen gemeinsam, damit das Geldinstitut mit den Einkünften beider Kreditnehmer rechnet. Es ist ebenfalls möglich, das Darlehen mit einem nicht im Haushalt lebenden weiteren Antragsteller aufzunehmen, sodass unter anderem Eltern ihre Kinder als Mitkreditnehmer unterstützen können. Bei wenigen Bankinstituten besteht jedoch die Einschränkung, dass beide Kreditnehmer unter derselben Adresse erreichbar sein müssen.

Erfahrungsgemäß erhöhen sich die Chancen auf einen Bankkredit mit wenig Einkommen, wenn der Antragsteller diesen nicht direkt über eine Bank aufnimmt, sondern sich an einen Kreditvermittler wendet. Dank seines umfassenden Marktüberblicks und aufgrund der von ihm repräsentierten Gesamtnachfrage erreicht der Dienstleister oftmals eine Kreditvergabe in schwierigen Fällen. Ein Risiko entsteht bei der Beauftragung eines seriösen Kreditvermittlers, der keine Vorkosten berechnet, nicht. Dem an den Dienstleister zu zahlenden Erfolgshonorar stehen Einsparungen bei den Kreditzinsen gegenüber, da der Vermittler Angebote vergleicht und einen günstigen Kredit an seinen Auftraggeber vermittelt.

Auf finanzielle Reserven und flexible Rückzahlungsmöglichkeiten achten

Neben günstigen Zinsen sind flexible Rückzahlungsmöglichkeiten bei einem Kredit mit wenig Einkommen außerordentlich wichtig. Kreditverträge sind zunehmend mit dem Recht einer gelegentlichen Ratenaussetzung verbunden. Diese Klausel erleichtert die ordnungsgemäße Tilgung des Darlehens trotz eines geringen Einkommens im Falle unerwarteter Zusatzausgaben.

Falls vorzeitige Tilgungen ohne Berechnung von Vorfälligkeitszinsen statthaft sind, wählt der Kreditnehmer mit wenig Einkommen vorsichtshalber eine lange Laufzeit und entsprechend niedrige Pflichtraten. Sobald er Geld übrig hat, leistet er zusätzliche Kredittilgungen, sodass er vorzeitig wieder schuldenfrei wird. Bei einem Kreditvergleich ist auf die Angabe kostenfreier Sondertilgungen zu achten. Zum Teil werben Banken weiterhin damit, dass zusätzliche Zahlungen möglich sind, verschweigen aber die dabei anfallenden Vorfälligkeitszinsen.

Alternativen zu Bankkrediten mit geringen Einkünften

Deutlich leichter als bei Banken lässt sich im Handel ein Kredit mit wenig Einkommen in der Form einer Ratenzahlung aufnehmen. Die meisten Einzelhändler lassen sich von ihren Kunden bei durchschnittlichen Kaufbeträgen keinen Einkommensbeleg vorlegen, sondern begnügen sich mit der Bestätigung der Bankverbindung durch das Vorzeiten der Bankkarte. Zugleich umfasst die Schufa-Auskunft bei einer von einem Händler eingereichten Anfrage keine Informationen über bereits laufende Verbindlichkeiten. Aus diesen Gründen ist der Verbraucher bei Ratenzahlungsvereinbarungen im Handel verstärkt in der Pflicht, selbst zu prüfen, ob er die anfallenden Raten mit seinem geringen Einkommen pünktlich bezahlen kann.

Ratenzahlungen wirken oftmals aufgrund des niedrigen Zinssatzes oder sogar einer zinsfreien Vergabe außerordentlich attraktiv. Der Zinsersparnis stehen jedoch möglicherweise überhöhte Warenpreise gegenüber. Käufer vergleichen in jedem Fall neben den direkten Ratenzahlungskosten auch die Verkaufspreise der einzelnen Händler.

Ein organisiertes Privatdarlehen bietet eine weitere Chance, einen Kredit mit wenig Einkommen zu erhalten. Die Betreiber der Privatkreditbörsen stellen geringere Ansprüche an das Mindesteinkommen als die gängigen Geschäftsbanken und akzeptieren zudem das Einstellen von Kreditgesuchen durch Mitglieder, deren Schufa-Auskunft ein weiches Negativmerkmal enthält. Zu einer tatsächlichen Kreditvergabe kommt es, wenn die als Kreditgeber registrierten Mitglieder die gestellte Anfrage zeichnen. Diese orientieren sich häufig an der geplanten Mittelverwendung, sodass exakte Angaben zum Grund der gewünschten Kreditaufnahme sinnvoll sind.