Der Kredit ohne Bürgen ist die normale Form der Kreditaufnahme. Als Sicherheit dienen der Kreditbank ein festes Einkommen in einer für die Bezahlung der monatlichen Kreditsicherheit ausreichenden Höhe und eine Schufa-Anfrage ohne Negativmerkmal. Hinsichtlich der Einkommensberechnung bestehen Unterschiede zwischen den einzelnen Banken, die sich vor allem auf die Einbeziehung oder überwiegend die Nichtberücksichtigung von Nebeneinnahmen beziehen.

Selbstständige und Freiberufler sowie Angestellte mit befristeten Arbeitsverträgen achten bei einem Kreditvergleich zusätzlich darauf, dass sie nicht bei allen Banken als Kreditnehmer willkommen sind. Für die meisten Kontoinhaber ist ein Dispositionskredit, den die Geldinstitute immer ohne Bürgen einräumen, leicht zugänglich. Seine Ausnutzung über einen längeren Zeitraum ist aufgrund der hohen Zinsen jedoch nicht ratsam.

Die Kreditaufnahme ohne Bürgen bei schwacher Bonität

Bei einer schwachen Bonität aufgrund einer negativen Schufa-Auskunft beantragen viele Verbraucher einen schufafreien Schweizer Kredit ohne Bürgen, der in einer Höhe von 3500 oder 5000 Euro erhältlich ist. Als Alternative bietet sich der Kreditantrag bei einer der wenigen Geldinstitute an, die auch bei einem einzigen weichen Schufa-Negativmerkmal nach einer Einzelfallprüfung ein Darlehen vergeben und darauf auf ihrer Homepage ausdrücklich hinweisen.

Ein festgesetztes Mindesteinkommen für die Kreditaufnahme ohne einen Bürgen existiert nicht. Viele Geldinstitute verlangen ein Monatseinkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenze, damit sie bei nicht ordnungsgemäßer Tilgung direkt auf die Lohnzahlung zurückgreifen können. Das trifft aber nicht auf jede Kreditbank zu, vielmehr genügt bei einem Teil der Geldinstitute ein für die Begleichung der Monatsraten ausreichendes Arbeitseinkommen, auch wenn dieses nicht pfändbar ist. In diesem Fall verringern sich die Monatsraten bei einer verlängerten Kreditlaufzeit, sodass diese die Wahrscheinlichkeit der Kreditvergabe erhöht.

Sowohl bei einer Bonitätsauskunft mit Negativmerkmal als auch bei einem geringen Einkommen lässt sich ein Kredit ohne Bürgen, aber mit einem Mitantragsteller aufnehmen. Viele Banken bevorzugen ohnehin die gemeinsame Kreditaufnahme gegenüber einer Kreditbürgschaft, da letztere mit der Gefahr einer rechtlichen Unwirksamkeit verbunden ist. Diese steigt bei privaten Bürgen mit dem Grad der emotionalen Verbundenheit zum Kreditnehmer an und lässt sich nur durch eine umfangreiche Belehrung des Kreditbürgen und durch extrem strenge Ansprüche an dessen Wirtschaftskraft widerlegen. Generelle Einschränkungen hinsichtlich der gemeinsamen Kreditbeantragung existieren nicht. Wenige Kreditbanken setzen einen gemeinsamen Wohnsitz beider Antragsteller voraus, bei den meisten Geldinstituten ist ein solcher jedoch keine Bedingung für den zu zweit eingereichten Kreditantrag.

Ein neuartiges Angebot eines Kredites ohne Bürgen stellt der Kurzzeitkredit dar. Dieser ist mit Laufzeiten zwischen einem Monat und zwei Monaten verbunden. Anstelle einer klassischen Bonitätsprüfung zahlen die sich auf Kurzzeitfinanzierungen spezialisiert habenden Banken neuen Kunden nur einen geringen Betrag von zumeist 500,00 Euro aus. Dieser erhöht sich mit jeder ordnungsgemäßen Rückzahlung. Die Kurzzeitkreditgeber stehen in einem starken Wettbewerb mit den Dispositionskrediten der Banken, sodass sie deren Zinssätze üblicherweise unterbieten. Eine auch in der deutschen Presse nachlesbare Kritik an überhöhten Kreditzinsen der Kurzzeitdarlehen bezieht sich auf die Zinshöhe in Staaten wie Großbritannien, in denen Privatkunden üblicherweise keine Dispo für ihr Girokonto erhalten.

Der Kreditantrag mit Sicherheiten

Der bekannteste besicherte Kredit ohne Bürgen ist das Pfandhausdarlehen. Ein solches ist jederzeit ohne Prüfung der Kreditwürdigkeit erhältlich, da das hinterlegte Pfand als alleinige Kreditsicherheit gilt. Nachteile des Leihhauskredites sind die kurze Laufzeit und die hohen Kosten, die einen Beitrag zur Versicherung des Pfandes enthalten. Zudem verfügt nicht jeder Kreditsuchende über einen ausreichend wertvollen Pfandgegenstand.

Eine Alternative zu einem Pfandkredit stellt die Sicherheitsübereignung eines bereits abbezahlten Kraftfahrzeugs dar. Im Gegensatz zum Leihhausdarlehen nutzt der Kreditnehmer das Fahrzeug während der Kreditlaufzeit weiterhin. Da der Kreditgeber das Fahrzeug nicht verwahrt und somit nicht gegen Diebstahl oder Beschädigung versichern muss, berechnet er deutlich niedrigere Zinsen als ein Pfandleiher.

Wenig bekannt ist die Möglichkeit, einen Kredit ohne Bürgen über eine Lebensversicherung zu erhalten. In diesem Fall verpfändet der Kreditnehmer seinen Auszahlungsanspruch an den Kreditgeber. Grundsätzlich lässt sich ein Lebensversicherungsvertrag auch als Kreditsicherheit gegenüber einer Bank nutzen, verbreiteter ist jedoch die direkte Beleihung beim zuständigen Versicherungsunternehmen. Geförderte Verträge über die Riester-Rente und die Rürup-Rente dürfen jedoch nicht beliehen werden, da sonst die Förderungen beziehungsweise die erhaltenen Steuervorträge rückwirkend verlorengehen.

Die Händlerfinanzierung und Privatkredite

Auch mit geringem Einkommen lässt sich in vielen Geschäften eine Teilzahlungsvereinbarung als zweckgebundener Kredit ohne Bürgen vereinbaren, zumal die Vorlage eines Verdienstnachweises nur bei hohen Kaufsummen üblich ist. Verbraucher vergleichen auch bei einer kostenlosen Ratenzahlung die Verkaufspreise, da diese oftmals in keine Teilzahlungsvereinbarung anbietenden Geschäften deutlich niedriger ausfallen. Zugleich achten sie darauf, nicht zu viele Ratenzahlungsverträge gleichzeitig bedienen zu müssen. Die Eigenverantwortung ist bei der Ratenzahlungsvereinbarung besonders wichtig, da die dem Händler erteilte Schufa-Auskunft keine Daten zu laufenden Verbindlichkeiten enthält.

Einen organisierten privaten Kredit ohne Bürgen erhalten Verbraucher auf unterschiedlichen Vermittlungsportalen. Die Mindestansprüche an die Bonität der Antragsteller sind geringer als bei Banken, sodass die Kreditaufnahme mit einem weichen Schufa-Negativmerkmal und mit einem befristeten Arbeitsvertrag grundsätzlich möglich ist. Für eine schnelle Zeichnung der gestellten Kreditanfrage sind genaue Angaben über den geplanten Verwendungszweck unverzichtbar, da viele Privatkreditgeber sich an der vorgesehenen Mittelverwendung orientieren.