Ein Kredit ist trotz negativer Schufa grundsätzlich möglich, auch wenn eine schwache Bonität die Kreditaufnahme deutlich erschwert. Als negativ stufen die meisten Geldinstitute auch einen als erledigt gekennzeichneten Negativeintrag ein, den die Kreditsicherung selbst zu den neutralen Bonitätsmerkmalen zählt.

Für die Kreditaufnahme ist mit wenigen Ausnahmen eine Schufa-Auskunft ohne Negativmerkmal erforderlich. Wenn Verbraucher ein solches verwirkt haben, beantragen sie ein Darlehen gezielt bei einem Geldinstitut, das ihnen ein solches trotz schlechter Schufa auszahlt.

Der Schweizer Kredit ohne Schufa

Viele Verbraucher, die einen Kredit trotz negativer Schufa benötigen, beantragen einen solchen gleich bei einer Bank aus der Schweiz oder aus Liechtenstein. Das Schweizer Darlehen wird tatsächlich ohne Schufa-Anfrage vergeben, sodass eventuelle Negativmerkmale dem Kreditgeber verborgen bleiben. Als Ausgleich für die nicht einholbare Bonitätsauskunft verlangt er von den Antragstellern ein deutlich höheres Mindesteinkommen als inländische Geldinstitute. Zugleich berechnet er nicht nur eventuelle Nebeneinkünfte, sondern auch steuerfreie Zulagen und das Kindergeld bei der für die Kreditvergabe relevanten Einkommensermittlung nicht mit.

Die Abwicklung des Schweizer Kredites erfolgt komplett in der Währung Euro. Somit besteht für den Darlehensnehmer kein Fremdwährungsrisiko. Der Kreditbetrag ist bei Darlehen ohne Schufa auf 3500 Euro oder 5000 Euro beschränkt. Zudem vergeben die meisten Banken den schufafreien Kredit nur an Arbeitnehmer, lediglich wenige Liechtensteiner Geldinstitute akzeptieren auch Freiberufler und Selbstständige als Kreditkunden.

Es ist nicht möglich, zeitnah mehr als einen Kredit trotz Schufa in der Schweiz beziehungsweise in Liechtenstein aufzunehmen. Es erfolgt zwar keine Routineanfrage bei der deutschen Schufa, wohl aber eine solche bei der schweizerischen Kreditsicherung. Aus dieser geht ein bereits laufendes schufafreies Darlehen hervor. Höhere Kreditbeträge als 5000 Euro lassen sich ohne Schufa nur über einen Kreditvermittler aufnehmen, der bei Banken in unterschiedlichen Ländern nach einem Darlehen fragt. Falls dieses weder aus einem Euro-Land noch aus der Schweiz stammt, ist die Abwicklung als Fremdwährungskredit üblich.

Kreditaufnahme trotz negativer Schufa bei einem inländischen Kreditinstitut

Die meisten inländischen Banken bewerten einen Schufa-Negativeintrag tatsächlich als Ausschlusskriterium für die Kreditvergabe. Einzelne Geldinstitute weisen hingegen ausdrücklich darauf hin, dass sie jeden Antrag auf einen Kredit auch mit negativer Schufa prüfen. In diesem Fall besteht die Möglichkeit, bei einem einzigen weichen Negativeintrag ein Darlehen zu erhalten. Bei als erledigt markieren Negativeinträgen erhöht sich die Anzahl der für eine Kreditvergabe infrage kommenden Banken.

Die Förderkredite der KfW Bank stellen eine Besonderheit dar, da sie in den meisten Programmen auch mit einem Schufa-Negativeintrag zugänglich sind. So gilt unter anderem für das Studentendarlehen und für das Bildungsdarlehen, dass die Kreditvergabe nur bei einer registrierten Privatinsolvenz ausgeschlossen ist, während sich alle anderen Schufa-Negativmerkmale nicht auf die Kreditvergabe auswirken. Voraussetzung für die Beantragung eines Kfw-Förderkredites ist, dass der Antragsteller die Fördervoraussetzungen erfolgt, weshalb das Darlehen nur in wenigen Fällen infrage kommt.

Erfahrungsgemäß lässt sich ein Kredit trotz negativer Schufa über einen Vermittler leichter als über direkt bei einer Bank beantragen. Hierzu tragen das Fachwissen und die beim Kreditvermittler gebündelte hohe Kreditnachfrage bei. Kreditinteressenten beauftragen einen Dienstleister mit der Kreditvermittlung, wenn dieser entsprechend der rechtlichen Bestimmungen ausschließlich eine angemessene Erfolgsprovision und keinerlei Vorkosten in Rechnung stellt. Als Nebeneffekt vergleicht der Kreditvermittler verschiedene Darlehensangebote und schlägt seinem Auftraggeber einen günstigen Bankkredit vor.

Eine weitere Möglichkeit, einen Bankkredit mit negativer Schufa zu erhalten, stellt die gemeinsame Kreditaufnahme mit einem weiteren Antragsteller dar. Dieser muss neben einer Schufa-Auskunft ohne Negativeintrag über ein zuverlässiges Einkommen verfügen. Das Stellen eines Bürgen ist grundsätzlich möglich, die meisten Banken bevorzugen jedoch die gemeinsame Kreditbeantragung. Der Grund für diese Entscheidung besteht in den strengen Anforderungen, die Gerichte an die Wirksamkeit einer Kreditbürgschaft durch eine Privatperson zu stellen pflegen.

Als neuartiges Kreditangebot bieten Spezialbanken Kurzzeitdarlehen für maximal vier bis acht Wochen an. Zum Teil vergeben sie diesen zeitlich befristeten Kredit auch trotz negativer Schufa, da eine enge Betragsgrenze für Neukunden als Sicherheit dient. Wer erstmalig einen Kurzzeitkredit beantragt, erhält oftmals maximal 500,00 Euro. Dieser Betrag erhöht sich mit jeder pünktlichen Zurückzahlung.

Kreditaufnahme mit negativer Schufa abseits der Banken

Die klassische Weise, einen Kredit trotz negativer Schufa aufzunehmen, stellt das Leihhausdarlehen dar. Diese Form der Kreditaufnahme existiert weiterhin, ist aber aufgrund der hohen Kosten und der Notwendigkeit, einen ausreichend wertvollen Pfandgegenstand zu besitzen, nur für niedrige Beträge geeignet.

Bestandskunden erhalten bei einem Händler in der Regel eine erneute Ratenzahlung als zweckgebundenen Kredit trotz negativer Schufa. Bei einer erneuten Bestellung eines Kunden ist die Bewertung der internen Bonität üblicher als das erneute Einholen einer Schufa-Anfrage. Diese berücksichtigt einerseits ausschließlich das Zahlungsverhalten gegenüber dem konkreten Anbieter, lässt andererseits aber jede auch nur geringfügige Zahlungsverspätung erkennen.

Über Plattformen zur Darlehensvermittlung zwischen Privatpersonen lässt sich grundsätzlich ein Kredit trotz negativer Schufa aufnehmen. Die Betreiber der Privatkredit-Plattformen und die aus rechtlichen Gründen ihnen kooperierenden lizenzierten Vollbanken stufen einen weichen Negativeintrag nicht als Grund für die Verweigerung der Mitgliedschaft als Kreditaufnehmer ein. Über die tatsächliche Kreditvergabe entscheiden jedoch die als Kreditgeber registrierten Mitglieder. Diese akzeptieren zu einem großen Teil Anfragen auch bei schlechter Schufa des Kreditsuchenden, wobei vielen der angegebene Verwendungszweck als zentrales Entscheidungskriterium dient.