Bei zusätzlichem Geldbedarf können Bankkunden ihren Kredit während der Laufzeit erhöhen oder unabhängig davon ein neues Darlehen aufnehmen. Die Erhöhung eines laufenden Darlehens stellt die einfachere Variante der zusätzlichen Geldaufnahme dar, wobei sich der Grad der Vereinfachung je nach Geldinstitut und den geltenden Vergabebedingungen unterscheidet.

Sprachlich existiert eine Unterscheidung, wonach eine Krediterhöhung immer bei der bisherigen Bank, eine Aufstockung hingegen wahlweise bei dieser oder bei einem anderen Geldinstitut erfolgt. Nicht nur in der Sprache der Verbraucher, sondern zum Teil auch in der Werbung der Banken wird diese Differenzierung nicht konsequent umgesetzt.

Die Vorteile und der Ablauf der Krediterhöhung

Auch wenn Bankkunden ihren bestehenden Kredit während der Laufzeit erhöhen, schließen sie formal zumeist einen neuen Kreditvertrag mit der gegenwärtigen Bank ab. Hieraus ergibt sich eine Neuberechnung der Prämie zur Ratenschutzversicherung, sofern der Kreditnehmer eine solche abgeschlossen hat. Die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung erfolgt bei einer Krediterhöhung trotz der formalen Bewertung dieser Maßnahme als vorzeitige Rückzahlung des alten und Aufnahme eines neuen Darlehens üblicherweise nicht.

Für die Erhöhung eines laufenden Kredites gelten je nach Bank unterschiedliche Regeln. Diese ist häufig erst nach der Rückzahlung eines nennenswerten Teils der ursprünglichen Kreditsumme möglich. Auch bezüglich der Höhe des Kredites nach der Aufstockung gelten feste Vorgaben. Diese belaufen sich bei vielen Geldinstituten auf den ursprünglichen Kreditbetrag oder auf den anderthalbfachen Betrag dieser Summe.

Die meisten Bankkunden nehmen an, dass die Bank ihnen weiterhin den bisherigen Zinssatz berechnet, wenn sie einen bestehenden Kredit während der Laufzeit erhöhen. Tatsächlich neigen Geldinstitute dazu, den aktuellen effektiven Jahreszins nach der Kreditaufstockung fortzuführen, wenn die allgemeinen Zinssätze seit der Auszahlung des ursprünglichen Kreditbetrages gesunken sind, während sie eine Zinssteigerung gerne weitergeben. Die weiteren Kreditkonditionen wie das in einigen Kreditverträgen eingeräumte Recht auf eine gelegentliche Ratenaussetzung und die Möglichkeit für kostenfreie Sondertilgungen verändern sich nach der Krediterhöhung üblicherweise nicht.

Die Erhöhung des laufenden Darlehens ist für den Kreditnehmer bequem, da die meisten Geldinstitute nicht die erneute Vorlage der vollständigen Antragsunterlagen verlangen. In jedem Fall ist die wiederholte Identifikation des Kreditkunden mittels des Postident-Verfahrens nicht erforderlich. Eine Schufa-Anfrage gehört hingegen bei einer Krediterhöhung zur Routine, zusätzlich fließt die interne Bonität in die Vergabeentscheidung ein. Vorteilhaft für einen erfolgreichen Antrag auf eine Krediterhöhung während der Laufzeit ist somit das pünktliche Begleichen aller bisherigen Kreditraten. Ob eine erneute Vorlage eines Gehaltsnachweises erforderlich ist, wenn Bestandskunden ihren Kredit während der Laufzeit erhöhen, regeln die einzelnen Kreditinstitute unterschiedlich.

Eine Sonderform der Erhöhung bestehender Kredite stellt die Erweiterung eines Verfügungsrahmens auf dem Bankkonto oder dem Kreditkartenkonto dar. Für einen höheren Dispositionskredit reicht bei den meisten Geldinstituten ein formloses Schreiben an die Hausbank, welche die Entscheidung zumeist anhand der Kontoführung und der auf dem Konto eingehenden Beträge trifft. Bei der Erhöhung des Limits auf dem Kreditkartenkonten fordern die Emittenten, die bei der ursprünglichen Kartenausgabe auf einen Verdienstnachweis verzichten und stattdessen einen geringen Verfügungsbetrag einräumen, zumeist einen aktuellen Einkommensbeleg an.

Ein schufafreier Kredit aus der Schweiz lässt sich grundsätzlich ebenfalls während der Laufzeit erhöhen. Die eidgenössischen Banken setzen hierzu in der Regel die Mindestrückzahlung der halben ursprünglichen Kreditsumme voraus und stocken das Darlehen bis zur ursprünglichen Höhe von 3500 oder 5000 Euro auf. Die Schufa-Anfrage unterbleibt ebenso wie die Meldung der Kreditaufnahme an die deutsche Kreditsicherung selbstverständlich auch im Falle einer Krediterhöhung während der Laufzeit.

Verschiedene Angebote vergleichen

Auch wenn es deutlich einfacher ist, einen bestehenden Kredit während der Laufzeit zu erhöhen als ein neues Darlehen zu beantragen, sollten Bankkunden nicht auf einen Preisvergleich verzichten. Die unter Verbrauchern verbreitete Annahme, dass mehrere zu bedienende Kredite den Score-Wert in einer Schufa-Auskunft beeinträchtigten, trifft nur bei einer hohen Anzahl an Darlehen zu. Eine tatsächliche Verschlechterung des Schufa-Scores tritt offensichtlich ein, wenn ein Verbraucher innerhalb eines kurzen Zeitraums von etwa sechs Monaten mehrere Darlehen aufnimmt.

Falls die bisherige Bank den Wunsch ihres Kunden, den aktuellen Kredit während der Laufzeit zu erhöhen ablehnt, kann dieser wahlweise ein zusätzliches Bankdarlehen aufnehmen oder über eine Umschuldung den bestehenden Verbraucherkredit vorzeitig ablösen und diese Umschuldung mit einer Aufstockung des Gesamtkreditvolumens verbinden.